最近小盾（@消保盾）陆续发文章揭露技能培训网课欺诈骗局，骗局通常表现为商家以高薪兼职为诱饵，诱骗学生利用分期工具买网课。学生分期买网课后，商始违约不兑现其在先承诺的兼职订单，导致学生无收入无法按期偿还，商家继而声称分期工具是贷款，不按时还款会上征信，恐吓学生还款。什么是征信？根据《征信业管理条例》，征信业务是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。理论上只要符合《征信业管理条例》规定的设立条件，任何公司取得征信业务经营许可证后就可从事征信业务。但实践中，取得个人征信业务牌照的机构数量非常少，并且其记录的信用信息影响力很小、几乎可以忽略不计，可以通俗理解为征信民间队。而网课奸商用来恐吓你的征信，是指国家设立的金融信用信息基础数据库中记录的信息，该数据库由中国人民银行征信中心运营，可以通俗地理解为征信国家队。举例来说，假如你从正规的商业银行申请贷款，还款日为每月1日，如果你逾期未还，商业银行在5日将你的逾期信息上报给中国人民银行征信中心，一般你在6日即可在中国人民银行征信中心官网查到你的逾期记录。被记录到中国人民银行征信中心运营的国家金融信用信息基础数据库上的不良信息，也就是大家平常大家所说的上征信。小盾（@消保盾）之前根据消费者提供的证据材料分析了各种网课分期工具，发现绝大部分分期工具均非贷款，不上征信。但在本周小盾发现一个例外，某分期工具竟然存在两种不同版本的合同，该分期工具是否上征信已不能纯粹根据分期工具的名称判断，不同的消费者签署的合同内容不完全相同，有的上征信，有的不上征信。有消费者看到这里可能就恐慌了，小盾（@消保盾）特别提醒你，一定不要怕，只要你怕了，你就会被继续收割、继续被骗钱。首先，即便上了征信，不良信息也会在5年后自动删除，不再对你有任何影响；其次即便你在5年内要买房买车，网课奸商故意下套给你上报的征信不良信息涉及金额非常小，不会对你买房买车带来实质负面影响；再次，即便你非常在意这个征信不良记录，也要通过正规渠道提出异议或对相关责任人提起民事诉讼，切记不要轻信所谓的征信修复广告，为了清除征信不良记录而再次落入欺诈圈套的比比皆是。书归正传，小盾接下来（）告诉你如何判断网课分期工具是否上征信？无论征信国家队，还是征信民间队，都受《征信业管理条例》及《征信业务管理办法》约束。《征信业管理条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集；信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。即，在消费者签署相关合同（无论是否为借款合同）时，只有消费者事先同意经营者采集消费者的个人信用信息，并且消费者事先同意经营者向中国人民银行征信中心报送消费者的信用信息（包括不良信息）的前提下，当消费者违约还款后，经营者才有权向中国人民银行征信中心报送消费者的不良信用信息。举一个极端例子，即便是国家批准设立的正规银行，假如你向该银行申请借款，并且确实逾期未还，若你事先并未授权同意该银行向中国人民银行征信中心报送你的逾期不良信息，银行仍然无权将你的逾期不良信息报送给中国人民银行征信中心，如果银行执意报送你的不良信息给中国人民银行征信中心，那么你仍有权要求银行撤销相应不良信息。你可以首先通过查看购买网课时签署的合同或授权书内容，如果合同或授权书上未涉及到向中国人民银行征信中心上报信用信息的授权内容，那么就不可能上征信；如果你购买网课时签署的合同或授权书有同意向中国人民银行征信中心报送不良信息的授权，也不代表该分期工具一定上征信。有些所谓网课分期工具为了忽悠迷惑消费者，故意在合同里罗列了向中国人民银行征信中心上报征信不良信息的授权，但事实上其根本不具备向中国人民银行征信中心上报不良信息的资质。国家对信用信息提供者有严格的要求，并非随便一家公司或个人就有权向中国人民银行征信中心上报不良信息。举例来说，假如你从消保盾公司借款500元，双方也签订了借款合同，合同中也约定若你逾期还款，消保盾公司有权向中国人民银行征信中心上报你逾期还款的不良信用信息，即便你后期就是故意违约不还款，消保盾公司也无法向中国人民银行征信中心上报你的不良信用信息，因为消保盾公司根本就不具备向中国人民银行征信中心上报不良信息的资格。也许有消费者会问，如何判断一家公司是否有向中国人民银行征信中心上报不良信息的资质，这个问题几句话真的讲不清，但我们可以告诉你一个数据：截至2023年3月12日，小盾（）尚未发现任何一家网课商家或网课商家所用的分期工具运营者有权向人民银行征信中心上报不良信用信息。看到此，有消费者可能还会问小盾（@消保盾），你们在文章中不是说有分期工具存在不同版本的合同，有的可能上征信吗？确实如此，但两者并不矛盾。某些网课分期工具之所以能够上征信，并非网课商家或分期工具运营者具有向中国人民银行征信中心上报不良信息的资质，而是网课奸商通过搭建复杂的法律架构，把服务合同关系、保理合同关系、委托担保合同关系杂揉在一起，最终以所谓的担保公司替你小额垫付还款的形式，变相向中国人民银行征信中心上报你的不良信息，从而逼迫不明真相的你还款，实现网课奸商即便通过法院起诉都实现不了的非法目的。这里的关键一环是担保公司，大多数担保公司都有向中国人民银行征信中心报送垫款信息的资质。但不管法律关系如何复杂，不管网课奸商通过何种形式上征信，其合同条款或授权书中必须有你事先同意向中国人民银行征信中心上报不良信息的授权，否则对方就是违规操作。如果你已经不幸被套路了，已经上了征信，也不要怕，小盾（@消保盾）发现这些上征信的套路虽然形式上合法，但他们在实际操作中存在太多违规之处，如伪造消费者签名或提供的合同上的电子签名不符合《电子签名法》的规定等等，消费者完全可以通过提出征信异议或民事起诉的方式要求对方撤销相应的不良信用信息。
