网课分期有担保公司的担保合同一定上征信？

消保盾曾在《如何判断网课分期工具是否上征信?》一文中讲到，绝大部分网课分期工具是不上征信的，少数网课分期工具之所以能够上征信，并非网课商家或分期工具运营者具有向中国人民银行征信中心上报不良信息的资质，而是网课奸商通过搭建复杂的法律架构，把服务合同关系、保理合同关系、委托担保合同关系杂揉在一起，最终以所谓的担保公司替你小额垫付还款的形式，变相向中国人民银行征信中心上报你的不良信息，从而逼迫不明真相的你还款，想了解文章详细内容，请搜索《如何判断网课分期工具是否上征信?》进行查阅。

随后消保盾又在《小纷助学或上征信，小纷助学用户须认真对待》的文章中以深圳市中裔信息工程融资担保有限公司为例，讲解了万一遭遇商家通过担保公司的担保合同变相给你上征信的情形，消费者应该如何应对，上述文章基本可以指导消费者自助解决问题了。

但在近日，消保盾又接到部分消费者咨询，称在“如易帮帮学习助手”公众号上开通了网课分期，并且有一份合同叫《委托反担保合同》，并且合同中有如下约定“卖方将主合同所包含的应收账款转让给陕西易融亚太商业保理有限公司。甲方就该笔债务委托咸阳华瑞融资担保有限公司为甲方向陕西易融亚太商业保理有限公司提供担保服务，如甲方出现主合同项下债务逾期的情况，则咸阳华瑞融资担保有限公司应向陕西易融亚太商业保理有限公司承担担保责任”

以上约定读起来非常拗口且复杂，不了解前因后果的话，甚至一遍都看不明白是啥意思。简单来说，上述约定里包括一个意思，就是如果你不按时向商家偿还网课分期款项，咸阳华瑞融资担保有限公司就可以替你还钱，咸阳华瑞融资担保有限公司替你还钱后，正常情况下，就可以向中国人民银行征信中心上传替你代还款的信息，然后就变相给你上征信了。

说实话，消保盾看到这份合同心里也拿不定主意到底上不上征信了，因为虽然合同上约定了担保公司提供担保，但是担保公司并未在上述合同上盖章，按道理是非常不严谨的，正规担保公司应该不会这样操作。但是再一想，那些以兼职赚钱为名忽悠消费者购买网课的商家根本就不是正规商家，他们就是靠坑蒙拐骗生存（这里是指以兼职赚钱为名忽悠消费者的商家，不是指如易帮帮学习助手），他们通过非正常手段误导担保公司给学生上征信也不是不可能。

所以消保盾就让消费者直接与咸阳华瑞融资担保有限公司打电话，询问咸阳华瑞融资担保有限公司是否为消费者提供了担保，咸阳华瑞融资担保有限公司的回答是否定的，至此可以确定咸阳华瑞融资担保有限公司并未对“如易帮帮学习助手”公众号开通网课分期消费者提供担保，自然也就不可能上征信了。

消保盾认为，之所以出现上述升级版的所谓担保合同，大概率是商家也看了消保盾发布的历史文章，试图以此迷惑消费者，试图以上征信为手段逼消费者偿还本不该偿还的费用。这篇文章发出后，可能还会有商家推出迷惑性更强的升级版担保合同，但消保盾想提醒的是，即便通过这种所谓担保合同可以上征信，也没有太严重的后果，即便有担保公司替你代偿了一部分费用，导致你的征信有一点不良信息，他们的代偿金额都非常小，对你的征信实际上没有实质负面影响，并且这种通过担保公司代偿方式实现的所谓上征信，基本都是不合规的，如果你如果想较真，基本都可以通过维权撤销掉相应征信不良记录。即便没办法撤销，征信负面信息五年后也会自动清零，不再产生任何影响。